制定新年目标是历年的传统；很不幸我们大多数人很难把它贯彻到底。事实上，将近有81%的新年计划在不到2年的时间里就胎死腹中了。本文，我们将讨论一下最基本的关于怎样制定能贯彻到底的新年目标，如何实践文中提到的五种最常见的新年计划。

每年受欢迎的新年目标翻来覆去总是那么一些，最典型的莫过于减肥，释放压力，摆脱债务，戒烟和学习一项新的技能等。我们将逐个处理这些典型新年目标，但在开始前，让我们先来看一下最基础的东西，那些你可以用来培养，形成和追踪你新年计划的方法。

第一部分：聚焦，计划，追踪你的新年计划并使之得到稳固

让你无法坚持计划的三个主要因素：目标不明确，自控能力差，无法度量你的进程。就其中每一项我们来分别进行讨论，分三步走。

• 第一步：用一种你可以履行的方法来写出你的计划

聚焦是很重要的一点，不管你脑子里想到什么。总之一句话，越具体越好。举个例子，“健康生活”是个不错的主意，但其中也包括了一系列的难题。相反，搞清楚怎样才能健康地生活倒是一个不错的办法。它可以是减肥，制定减肥计划，或者改变你的日常饮食。如果你连目标都不清楚，那就自问一下这几个问题：

• 我为什么要这样做？
• 我每天做的事有哪些需要做出改变？
• 这样做的话会让我开心么？
• 我能从最小的事情开始做起么？
• 用什么样的方法才能使我将这个计划执行并贯彻一整年？

目标必须是能用一两句话说得清楚的。就拿健康来说，想一想自己能做什么样的改变。如果一周三次每次半小时的步行是可行的，你就这样写：“每周一三五绕着邻居家步行30分钟。”

拓展阅读：《如何规划成功的新年目标》

• 第二步：制定目标为这一年做准备

一旦坚定了自己的决心，就可以它制定成各种计划并立志于实现它。就拿上述提到的步行来做例子，很简单其实，你可以把1周3次每次30分钟的步行计划写进你的日历。

具体方法就是把你的时间表整合到你的日常活动中，这样你才能确保自己有时间来执行自己的计划。让计划来挑战你固然是个不错的选择，但不要让它变得太耗时以至于你根本完成不了。建立一个时间表用来帮助你判断那些计划是否行得通。你必须把它当成一个自愿接受的固定时间段并且不管发生什么事都要坚决执行。用同样的态度把你的新年计划表当成你的工作计划表一样来对待，然后把它们合二为一写进你的日程表。

如果你很谨慎对待你的目标，那就做一个每半年一次的评估，这样你就能回顾和加强之前做的有欠妥的地方，如果需要的话。

• 第三步：追踪你一整年的成功与失败

缺乏自控能力是无法完成目标的主要原因，然而自我追踪却是一个能帮助我们贯彻计划的绝好工具。当你开始追踪你的计划，你就可以在你失败的地方长一个心眼，即使最后没有完成预定的任务，你至少保留那些数据，它能在以后给你指明方向。根据《今日心理学》的说法，如果短期内有所提高，为了自己的出色表现你不妨奖励一下自己，这也不失为一个前进路上的好办法。比如，这个月你达成了减肥目标，不妨给自己一顿丰盛的晚餐。

这里尤其要感谢当今科技，它让我们今天得以以任何手段来追踪我们所做的一切，这件事变得无与伦比的简单。你可以使用日程表来制定你的目标，你可以用各类在线应用来监控你的日常目标，比如Daytum和Duantter，或者你也可以用更加专业的工具来处理你专门的任务。

最后，你将得到一个成熟的计划，你可以把它告诉任何人。例如：

我的目标是学习编程，通过阅读和练习《编程指南》里的一个章节，我已经做好了相关的计划制定。最后，我希望自己能开发出一个基于HTML5的网页游戏。

第二部分：五大难题的成功应对策略

建议是一回事，但怎样才能把它真正运用到你的某个计划中是另一回事。下面，我就来把这些方法运用到五大最常见类型的计划中，它们是：饮食和锻炼，释放压力，个人理财，戒烟和教育，并进一步阐明怎样把这些常见的计划付诸实施。

• 健康饮食，瘦身，和减肥

大约有33%的美国人患有过度肥胖，另外有34%的人群超重。这样的统计数据无怪乎世界上有大部分人都在减肥和健康饮食问题上做重大的决定。

第一步，找出解决办法：

为达成自己目标，决定有哪些是自己能做的，有哪些需要自己做出改变，然后把它缩短成几句话写下来。好而具体的例子应该是这样的：

• 每周吃4次蔬菜
• 每周三，日慢跑一英里
• 一天半小时步行，通过燃烧脂肪争取在12月1日前减去20磅体重

第二步，制定计划：

你可以在 SuperTracker 网站输入自己的日常饮食项，它会及时反馈给你一个有用的帮助，看看到底哪里出了错。现在你知道你需要什么了，是时间做计划了。你可能很不情愿一下子为你一整年写一份购物清单，所以让我们一个月一个月地来。不要写你想吃什么，想一想有哪些食物有助于你完成计划。如果它是蔬菜，在日程表上写下你每天想吃的蔬菜，然后围绕着这些蔬菜再来构建你的肉食。

至于瘦身，无论胖瘦你都可以为它制定一个计划，计划总是取决于你想达成什么目标。无论你现在的腰围是多少，你都可以看一下我们的Lifehacker workout，获得最起码的简单帮助。我们同样也为你提供了日程表来帮助你简化这些步骤，你可以根据自己每年的实际情况做出相应调整。如果我们的日程表不合您的胃口。甚或你更愿意制定自己的计划表，我们的“省力锻炼”可以免费提供帮助。

减肥可能是你计划列表中最困难的一项，而日程表在你成功的道路上扮演这很重要的角色。首先，你必须设定一个符合实际情况的减肥目标。一个可行的目标必须是这样小而具体的：一周减去1到2磅的体重。从医学角度出发，对第一次尝试的减肥的人来说，这个数值最好是初始值（自身重量）的5%到10%。为了更精确地计算出这个数值，用你目前的自身体重乘以0.1或者0.05。这样计算出来的减肥目标才是可行的。第二，去到减肥计算器输入你的体重数值。你可以为你的减肥目标设定一个最后期限。同样你需要计算出每天的卡路里摄入量，你可以根据之前提到的SuperTracker做出相应的日常饮食调整。输入你减肥的目标数值，做出一整个月的减肥计划，结合新的饮食计划，点点滴滴每周都严格执行，现在你有了一个详细的瘦身计划了。

第三步，追踪：

健康饮食，锻炼，减肥，这些都非常容易监控。留心一下自己的身材，体重，在电脑和手机里制定食谱。对iOS用户来说，我们有一些与众不同的工具。显然，Lose It是一个不错的卡路里监控工具，RunKeeper则是另一个我们最喜爱的健身追踪工具。对安卓用户来说，也同样有一些出色的工具，类似FastSecret Calorie Counter和CardioTrainer。对于线上和手机用户来说，Fitocracy和Fleetly都是十分出色的工具。所有这些工具组合用来帮助你追踪你的减肥进程，你当下的体重以及比较各类计划来帮助你做出决定。

• 释放压力

大约有45%的美国人关心自己的抗压能力，他们常常把减少压力和快乐等同起来。而且，压力和以下的东西都有直接的关系：抽烟，酒精，财务和健康。

第一步，找出解决办法：

确认你的压力来源，并提供一份计划，它可能包括：

• 每两个月专门找出一天时间用来看电影
• 每周一，三从下午六点开始做1小时的瑜伽训练
• 每周日腾出2小时用来研究和做出重大决定

第二步，制定计划：

很不幸，压力它本身像一只疯狂的野兽，很难管理和制定相应的计划，但你可以腾出专门的时间来缓解压力。我们之前的一片文章就说过，对付压力的最好办法就是拾起一门兴趣。我们紧接着会为你提供一些学习新东西的方法，兴趣可以是看电影或者打游戏。为此，你可以花几天时间专门用来玩耍，用来帮助你来放松。如果你有假期，每几个月都为自己设定一个这样的狂欢。这同样也是一个制定年假的好机会。即使你现在无法兑现你的假期，但还是请选出一个日子，把它写进日程表，随后制定具体内容。另一个可行的办法是索性每周制定一个发愁日，这样你就可以花时间来专门对付压力问题，或者制定一个重生日用来做日常汇报。

第三部，追踪：

其实并不存在什么神奇方法来对付压力的存在，但你可以监控一整年压力处理的情况和进展。用同样的日历和监控工具。首先，核对一下哪些日期你是用来给自己放短假的。第二，当你感觉到压力时就把它写进日历中，以及为什么会发生。这样你就能把握住一个趋势。举例说明，可能每周一你都会工作到很晚，然后边工作边吃饭。如果这样的事每周都会发生，你可以重新规划一下这段时间以便之后更好的掌控。

• 还款和存钱

一个普通美国人信用卡里大约负债一万美元，平均总体负债大约十一万七千美元。于是减少负债对这部分人来说具有很重要的意义。

第一步，找出解决办法：

偿还债务和储蓄是两个简单而实在的办法。举例说明：

• 每月用超过最低还款额20%的钱来清偿信用卡上的债务，停止进出星巴克
• 每周一三五自带工作餐，把省下来的120美元存入一个单独的账户
• 通过每周打一份额外工来赚取150美金，争取在八月底全部还清信用卡上的债务

第二步，制定计划：

我们可以事先就做好还款和存钱的准备。把目标牢牢地抓在自己的手中，想一下每月自己需要做点什么然后写下来。如果你要还款，弄清楚自己需要偿还的数目，然后把剩下的预算做出相应的调整。如果你的目标是存钱，同上，然后在你的活期账户里设定一个自动冻结资金功能。如果你需要一些帮助，那么请去到《一步一步教朋友做预算》这篇文章，为自己获得一些小贴士。为了还款和存钱，你必须重新调整预算，把你的目标和还款写入日程表。

第三部，追踪：

有很多工具可以用来做预算，对iOS用户来说，Jumsoft Money是个不错的选择。对安卓和桌面用户来说，Mint不错。如果你决定使用Mint，我们之前已经写过一篇《简单学会建立和控制你的预算》的文章，它能使你的计划变得更容易处理一些。无论你选择什么样的工具，目的是为了监控你的支出，确保实现你存钱和还款的目标。

• 戒烟和少喝酒

超过50%的美国人频繁饮酒，估计有20%的美国人有吸烟的习惯，我们尝试总结几条有效的实践经验，用来帮助你克服这两项难题。

第一步，找出解决办法：

在某个具体的日子彻底戒烟。至于喝酒，在规定的日子里控制你的酒精摄入量。你的计划表述可以尽量简单：

• 二月三日前戒烟
• 每周五，六晚上八点以后尽量少喝酒

第二步，制定计划：

理论显示，长期的的戒烟治疗可能是戒烟最有效的途径。既然这样，这是一个长达八周治疗过程，如果必要的话，辅以48周的咨询。SmokeFree是一个提供帮助的好地方，那边会提供一些戒烟小贴士，客服中心和论坛讨论。其中之一就是一个名为“周一不抽烟”的活动，在那里每周有一天是不准吸烟的。把它写进你的日程表，这样一年又一年，试着加入更多这样的日子，等到戒烟那天你自己就是一个大明星了。为了控制你的酒精消耗，考虑一下每周有一两天的时间你是可以喝酒的，然后把剩下的日子都通通变成禁酒日吧。把这些东西写进一个你触手可及的日程表。

第三步，追踪：

两个最流行的戒烟方法是计数和激励。对于iOS用户来说，iQuit是一个免费的计数工具，它帮助你一步一步减少吸烟的次数直到彻底戒除。它能精确地显示你抽过多少次烟然后告诉你具体什么时间你才可以再次碰它。对于安卓用户，Smoker Reducer具备相同的功能。如果期待一步一步跟着自己的计划走下去然后得到一些激励，对于iOS用户，MyQuit Coach训练是一个不错的去处。你可以使用逐步递减的方法，监控你的进程，如果需要的话随时可以获得咨询。对于安卓用户，相同的数据跟踪你可以使用QuitNow。所有这些工具都会显示对自身健康带来的好处，这样久而久之你可以节省一笔很可观的费用。

对付酒精，iOS用户可以使用NHS Drinks Tracker， 安卓用户可以使用AlcoDroid，两者都是用来跟踪你每周酒精的摄入量并统计出一个每日血液中酒精浓度的估计值。这是一个不错的主意：同时使用文章前面提到的预算工具，这样你就能得出因为自己每天不抽烟和不喝酒一共省下来多少钱。

• 学习一项新的技能

学习一项新的技能，手艺或者兴趣，这在许多方面都是很享受的。它不仅能帮助你提高自己的录用率，同时它也意味着通过一整年的学习，你可以着手处理一个属于自己的项目，无疑这样会为你省下来一笔费用。

第一步，找出解决办法：

你一开始必须决定自己想学习什么样的技能，不过一个好的计划必须包括你的最终目标。举例说明：

• 学习中国功夫
• 参加每周一次的功夫课程，争取年底能试镜成功，成为成龙电影里的一个临时演员

第二步，制定计划：

理论上来说，学习一项新技能是一个不错的主意，但通常我们很难找准一个切入点。对于新人来说，找一本相关的书籍并做好相关的记录是个不错的办法。你可以把这个看成学校里的教学大纲。当你做完整年的计划，每一到两周去消化书里的一个章节。如果你正在学习编程和Photoshop，你可以每周花一天的时间用来阅读，另一天用来实践。

当然你可以为你自己的一整年选一个属于你自己的个人计划。比如，如果你正在学习Photoshop，之前较早的一个目标可能是，“6月2日前把家里所有照片上的红眼给去除，”后来的目标可能变成，“拿一朋友和圣诞老人站一起的照片，把它PS成我朋友骑龙握剑的样子”。

第三步，追踪：

自己学习新技能的进程已经足够简单到你不再需要其他的工具了。相反，当有核对自己是否按时完成进度的需要时，你可以重新回顾一下你之前制定的计划。如果你正在学习建筑学或者是一门艺术，不妨把你的最终成品分享出来。如果你用一整年的时间来学习一门艺术，Deviant Art是一个不错的你能得到反馈的地方，SoundCloud则是一个展示你音乐创作才能的好地方。如果你打算分享点自己的什么作品，你应该默认归类和建立整个过程的记录。这样你就可以很精确地看到这一年来自己到底有哪些长进。

最重要的就是要记住自己的新年目标，以及任何你做出的决定，说实话这并不容易，而且你常常会失败。如果顺利，如果你的规划有条有理并且目标的选取是符合实际情况的话，你失败的几率就会减少。即使你每个月都不制定目标，也没有按计划执行，也没有总结和记下你所做的一切，没事。只要你完成了自己的目标，一样可以感觉很好。（换句话说，工具只起到辅助作用，并不是目标本身）

以下一节选自罗伯特清崎和唐纳德特朗普的新著《为什么我们想让你变富：两个人，一条心》。

世界上有三种类型的投资者。他们分别是：

• 根本不投资的人
• 为了不失败而投资的人
• 为了成功而投资的人

根本不投资的人，指望他们的家庭，他们工作的公司，或他们的政府在他们退休后来照顾自己。

为了不失败而投资的人一般投资于他们认为安全的投资项目。大多数投资者都这样。当谈到投资时，这些人有储蓄者心态。

为成功而投资的人愿意多学习，希望有更大的控制权和更高的投资回报率。

有趣的是，所有这三个类型的投资者都有可能变得非常丰富，甚至包括那些指望别人来照顾自己的人。比如，埃克森CEO最近退休了，作为离任赠品，他得到了将近五亿美元。

储蓄者和投资者是有区别的

• 罗伯特的观点

很多人投资共同基金。当我谈到别当储蓄者时，他们当中的许多人问道， “但是我正在投资啊。我有一个共同基金的投资组合，我有一个401K计划（注：所谓401K养老计划，是指根据1978年美国国内税法401K条款的规定所确立的一种雇主发起养老计划，该条款为雇主和雇员的养老金存款提供了税收方面的优惠，按该计划，企业为员工设立专门的401K账户，员工每月从其工资中拿出一定比例的资金存入养老金账户，而企业一般也为员工缴纳一定比例的费用。员工自主选择证券组合进行投资，收益计入个人账户），我也拥有股票和债券，这不是投资？

我先退一步，多说两句，是的，储蓄是另一种形式的投资，所以当你购买共同基金或股票或债券，你是在投资，但你只是从储蓄者的角度和价值观出发。

让我们看看在被动投资者哲学。再一次，大多数财务顾问会告诉你：

• 努力工作
• 储蓄
• 偿清债务
• 长期投资（主要投资于共同基金）
• 多样化

用财务顾问的话来说，它往往听起来是这样。“努力工作。确保你工作的公司有一个配套的401K计划。能投多少投多少，毕竟这是免税的，如果你买了房子，要尽快还清贷款，如果你有信用卡，要别忘了还清（账单），同时，要有一个均衡的成长型基金投资组合，有几个小盘基金，一些高科技基金，和国外股票基金，当你上了年纪时，转向债券型基金，以获得稳定的收入。当然，多样化，多样化，还是多样化，所有的鸡蛋放在一个篮子里是不明智的” 。

虽然这种说法不太准确，我深信这种打着财务顾问幌子的销售语调，引起你的共鸣。

唐纳德特朗普和我不是说每个人都应该改变，并停止这种做法。这对某些人是很好的意见——那些相信储蓄者哲学或被动的投资者。

在今天的环境中，我相信这是最危险的财务意见。对那些缺乏财务知识的人来讲，这听起来好象是安全明智的建议。

回到储蓄者和投资者的区别上来，有一个词将两者区分开来，这个词就是杠杆原理。杠杆原理的定义之一就是是能够少花钱多办事。

大部分储户不利用财务杠杆。你不能利用用杠杆原理，除非你受过财务教育或相关的金融培训。不过，让我进一步解释。让我们先从储蓄者角度，然后从投资者角度看看这个标准建议。

• 努力工作

让我们从“努力工作”开始 。

当大多数人想到 “努力工作”，他们只想到自己努力工作。（这样）你的努力工作就没什么杠杆作用。在我看来，虽然我们各自都努力工作，但我们想到的是其他人的努力工作，让别人帮我们致富。这就是所谓的杠杆原理。它有时也被称为（利用）他人的时间。

• 储蓄

虽然在上一章我已经提过储蓄，在这里还有几点值得一提——储蓄的问题在于目前的经济增长需要债务人而不是储蓄者。让我来解释一下下面的图表，原图在《穷爸爸富爸爸》中：

让我们研究一下这个图表。你的储蓄对银行来说是一种债务，虽然这些储蓄也是你的一种资产。从另一个角度来看，你的债务是银行的一种资产，但它却是你的债务。

目前我国经济持续增长，这需要明智的贷款人——那些通过借钱来致富的人，而不是借钱并变穷的人。再次，存在90/10法则——世界上10%的借款人因为债务变得更富，而90%的人因为债务变得更穷。

唐纳德特朗普和我因为债务变富。我们的银行家爱我们。我们的银行家都希望我们借更多的钱，因为借款人使他们更加富裕。这就是所谓的其他人的钱（OPM）。唐纳德和我建议你接受更多的金融教育，学会如何利用债务。如果我们有更多的债务人，国家的经济就会持续增长。如果我们有更多的储户，我们的经济就会萎缩。如果你能认识到债务也可以变成好事，并仔细地学习和使用债务作为财务杠杆，你将获得一种大部分储蓄者没有的优势。

• 偿清债务

大多储蓄者认为有债务是不好的，缴清住房按揭才是明智的。并且对于很多人来说，有债务是不好的，摆脱债务是明智的。然而，如果你愿意花费一点时间用于你的财务教育，你可以尽快把债务当成（财务）杠杆（加以利用）。不过，我再次提醒您在投资债务之前先投资于您的理财教育。

债务分为良性债务和不良债务。在财政上变明智的目的是知道何时使用债务以及何时避免使用。

我之所以热爱房地产只是因为我的银行家愿意借钱给我去买优质的房地产（产品）——那些管理良好的房地产。当然，房地产也良莠不齐。

投资于共同基金的储户使用（财务）杠杆就比较困难了，因为大多数银行家不会借钱给共同基金。为什么呢？显然银行家认为共同基金风险太大，并认为房地产是更安全的投资。

在上世纪70年代初我的老爸因为是一个储蓄者而手头拮据，和他一样，今天数以百万计的人出于同样的原因手头拮据。

在这样的经济环境下，储户是输家，债务人是赢家。不管出于任何理由利用债务时你一定要加倍小心。

• 长期投资

“长期投资”有多种解释。

1. 把这样的建议当成是商业宣传：“把你的钱借给我几年，我会出于长期考虑向您收取费用”。我称之为商业宣传是因为”长期投资”就像航空公司提供给你的飞行常客计划（frequent-flier program）。他们希望你成为一个终生的、忠诚的、有利可图的客户。
2. 这也意味着他们可以向你收取长期费用。这好比是委托不动产经纪人卖掉你的房子，你支付佣金，然后，只要你的房子还没卖出去，你就要支付剩余佣金。
3. 由于要支付基金管理费，共同基金的表现可能不如其他投资。虽然我不介意支付费用，但我不愿意为差劲的表现付费。

很多人投资长期共同基金。然而，共同基金不提供任何（财务）杠杆。正如我刚才所说，我的银行家不会借给我几百万美元投资于共同基金，因为它们风险太大，也很难控制（这一话题稍后介绍）。

共同基金和对冲基金的差异就在于财务杠杆。对冲基金往往使用借来的钱。为什么他们用借来的钱呢？使用借来的钱，你可以增加你的投资回报率（ROI），你的投资回报，前提是你是一个聪明的投资者。换句话说，你使用的自己的钱越多，你的回报越低。

在某些时间和地点也有必要投资共同基金。 我偶尔投资共同基金。但对我来说，共同基金就像是快餐，偶尔吃吃还行，但绝对不想养成习惯。

• 多样化，多样化，还是多样化

华伦巴菲特，据说是世界上最富有的投资者，是这样说多样化的： “多样化是为了保护无知。如果你知道你在做什么，（它）没有太大意义” 。

所以，问题是，你在保护谁的无知？你的无知还是你的财务顾问的无知？

再者，“多样化”有多重含义 。一般来说就是不要把你所有的鸡蛋放在一个篮子里，而巴菲特正是这么做的。对此，我有一次听到他说，“将所有鸡蛋放在一个篮子里，但要密切关注篮子”。

就我个人来说，我不主张多元化，至少不会采用像财务顾问那样的办法。我没有购买很多不同的资产。我宁愿专注。事实上，我领先的诀窍是专注，而不是多元化。

我所听到的”焦点（focus）”较好的定义，是把该词作为缩写首字母。

F = follow（沿着）
O = one（一条）
C = course（路）
U = until（直到）
S = successful（成功）

我就是这么做的。几年前，我投资房地产直到取得成功。今天，我仍然投资于房地产。当我想要了解债券的时候，我就投资证券直到成功。在我成功之后，我觉得我不喜欢债券，所以就不再投资证券了。我已成功地帮助两家公司完成了从初创公司到新股上市（IPO）的过程。我赚了几百万，成功了，但最我后来觉得不再想经历这样的过程。现在，我仍然选择了房地产。

对我来说，多元化是一种防御性姿态，所以我觉得多样化（策略）鲜有攻击性的（财务）杠杆作用。

对大多数人来说，多样化是一个很好的策略，因为这保障了投资者让自己免受不称职或不道德的顾问的伤害。

对于一般的投资者，诸如努力工作，摆脱债务，长期投资和多样化一样的传统理财方法是不错的建议-这些被动的投资者只是把一点钱按月交给别人管理。这对富人也很好的意见，但只包括富裕的职业人士，专业运动员和继承遗产的孩子。关键是要找到一个好的财务顾问。

不过，要知道按照这种方法没什么（财务）杠杆作用可言，并且（财务）杠杆作用才是致富的关键。

• 杠杆作用是关键

从居住在山洞里的时代起，人类就开始探索杠杆作用了。火和矛就是最初的两种杠杆作用。火和矛给处在恶劣环境中的人类提供了杠杆作用。当孩子足够强壮后，父母会教给孩子如何生火，如何使用长矛保护自己并且猎杀动物当作食物。几年后，矛变小了，于是人们发明了弓和箭，一种更强大的杠杆作用。再说一次，杠杆作用的定义之一就是用更少的力做更多的事情的能力。弓箭和矛相比就是这样的例子。

随着时间的推移，人类继续开动脑筋，发现了更多的杠杆作用。学习骑马是一种强大的杠杆作用。马不仅用于运输和耕地种庄稼，而且成为战争中一股强大的力量。

当火药被发明出来以后，有大炮的统治者征服了没有大炮的统治者。土著民族，如美洲印第安人，夏威夷人，新西兰的毛利人，澳大利亚的原住民和许多其他文明都被火药征服了。

就在一百年前，汽车和飞机取代了马匹。又一次，这两种新的杠杆作用都被用于战争与和平目的。今天，控制着世界上的原油供给的国家比许多其他国家更具有杠杆作用优势。

广播，电视，电话，我打字的这台电脑和万维网都是杠杆作用的表现形式。每一个新突破都给那些接触并学习这些杠杆工具的人们增加了更多的财富和权力。

如果你想致富，而不是让自己成为全球性变革的受害者，重要的一点就是你要开发最强大的杠杆：您的大脑。如果你想致富并保持财富，你的大脑-你的财务教育-就是你最强大的杠杆。

Donald和我共有的优势就是有个富爸爸，把我们领进财富的世界。但所有富爸爸能做的一切（只是）引荐我们。我们仍然需要自己努力。我们仍然需要学习，掌握，实践，完善和成长。正如山洞里的父亲和母亲教会他们的子女生火和使用矛一样，我们的富爸爸也教会我们如何通过钱和我们的头脑成为有钱人。

我听到你们当中有些人说， “但我没有富爸爸，我并非生在钱罐里。我也没有接受良好的教育” 。这种考虑问题的方式就是你获得，更重要的是，并保持巨大财富的机会不大的原因。要是你用最宝贵的资产，你的大脑，对付自己的话，你的机会就可能会渺茫。你是在用你的头脑制造借口而不是赚钱。请记住，你的头脑就是你最强大的杠杆。但所有杠杆都可以朝两个方向施力-或者是好或者是坏。正如债务可以用来使你变富一样，债务也可以用来使你变穷。

我自己并没有受到很好的教育，也没有出生在一个富裕的家庭。但我确实拥有一个富爸爸，他教我用我的头脑去赚钱… …而不是制造借口。富爸爸讨厌借口。他常说，“借口就是一大把一毛钱，这也是不成功的人有这么多的借口的原因”。他说，“如果你无法控制你的大脑，你就无法控制你的生活”。今天，每当我遇到闷闷不乐、身体欠佳、穷困潦倒的人时，我知道这只不过是因为这人的头脑已经失去了控制，这可是上帝赐给我们的最强大的工具啊。

尽管Donald和我现在有钱，但是我们都曾遭受过经济损失。如果我们当初用我们的大脑来责怪他人或制造借口，那么我们现在依然会是穷人。

• 我们生而富有

因此，我们传递给你的信息和我们的富爸爸传递给我们的信息是一样的： “我们生而富有。我们已经拥有世界上最强大的杠杆–我们的头脑…所以发挥大脑的杠杆作用让你变富吧，而不要制造借口”。

原文：We Are All Born Rich – Entrepreneur

译者：pestwave

如果你是高高在上的那一个，或许你就不必读这篇文章了。如果不是，那就从中探寻是什么让你停步不前。在此例举出25大理财错误观念。

笼统性观念

我们通常都有一些对金钱的消极的、笼统的观念。无论这些观念从何而来，但是其中有不少是错误的！

1. 我不配成为富人
   为什么不配呢？直觉告诉人们，无论你信奉何种宗教，总有人获得成功而且是通过诚实手段。致富有什么不对的呢？相信这个误区，就会扭曲你迎接机遇的意愿。要记住，政府、医疗保障等等社会福利项目所能提供给你的，不会像你所想的那么多。
2. 富人都是垃圾
   或者贪得无厌、自私自利、冷漠无情，诸如此类。事实上，那些垃圾富人在媒体上被渲染得比较多，是因为这样一来报纸好卖。当然，他们并不是靠给钱才做到这一点的。至少在他们成为比尔·盖茨、沃伦·巴菲特、以及其他比尔－梅琳达盖茨基金会的捐赠者这样的超级富豪之前不是。你可以遵从的一条原则是：穷帮不了穷。理想主义固然浪漫，但现实更为理智。“钱是万恶之源”之类的说法有种种版本。但圣经里真正说的是“爱财是万恶之源”。这是两个截然不同的观念，但错误的解读造成某些人、甚至整个社会对金钱避之不及。富裕起来，开展你自己的幸福计划，把财富捐献给你选择的慈善事业。
3. 很多钱才能致富
   富裕的标准因人而异。不要跟人攀比。让事情简单一些。关键是要尽早起步，至少从现在开始。利滚利能令财富实现一些增长，但如果你跟不上通货膨胀的形势，就积累不了财富。
4. 物质光鲜的人是富人
   经验表明，人会由于许多原因而产生嫉妒或者忿忿不平，目睹别人的物质财富通常是其中之一。不过千万别那么肯定地以为，你旁边那位拥有宽屏电视、雪地摩托、游泳池、最新款汽车……几乎应有尽有的邻居貌似很富有（拥有流动资产），甚至快乐。可是，他/她为了撑起门面，可能正债台高筑。
5. 钱让人快乐、钱让人不快乐
   到底是那一个呢？钱本身其实并没有那么大的能耐让你快乐或者不快乐。有快乐的穷人，也有郁郁寡欢的富人。钱越多确实能应付账单，前提是你懂得如何管理财富。但比较有钱的人也会有不必要的开支，到最后实际上财富减少了。参考阅读《为什么金钱不能买到幸福》，获取一些真知灼见。
6. 钱是赚不完的
   世界上没有足够的钱让每个人都富裕。这一点几乎是真相。诚实的经济学家（确实有那么一些）说，这世界上钱绰绰有余，可以让每个人都活得自在。有些人还相信，互联网对于那些参与其中的先驱者而言，就是一个均衡财富的工具，至少能够重新分配部分财富。
7. 致富艰辛
   可以比你听说的要简单。Dr.Marsha Sinetar著的《Do What You Love,The Money Will Follow》就是一个实现“自体成长型富裕之道”的最佳指引。不一定要同你的收入挂钩。也并不是说你不必努力工作并精于此道，只是说你不必在体会不到乐趣的事情上卖力气。最终，财富积累变得越来越容易——一旦你犯下错误之后。
8. 努力工作积蓄收入致富
   致富有很多因素，但靠这些因素自己发挥作用是不够的。储蓄是线性的，投资才能增加财富。别只是一味储蓄。开始从你的工资卡定期自动划出一小笔资金，存入退休金帐户。
9. 赚大钱致富
   只有在你真正存下来并且用作投资。如果像某些高收入者那样挥霍一空，那就并没有致富。富不富裕是由流动资产和投资来界定的，而不是你工作收入有多少。那些挣钱较多但没有可支配收入计划的人，到头来只是在消耗收入。
10. 节俭致富
    几乎不可能。过于节俭只能让你陷入一种不够用的心态，让你错过获得财富的机遇，因为你的注意力都放在了每一分钱上。抠门还是造成婚姻破裂的一个常见的催化剂。

支出和节省

这已被反复的谈论过，但还是有很多人并不清楚其中的内涵：建立财富，你必须节省大于支出，一旦你挣到钱，你需要享受，同时要节省下一些。

11. 购买打折的商品能节省钱
    使用优惠券能省钱是一种荒谬的说法，经常是你所买的打折的商品是你想要的，而非必须的。更糟的是你需要驾车很远的距离去买它。许多人为了节省钱去批发商场购物，即使那要驾驶几英里的距离往返，花费汽油和时间。他们还往往会购买几大箱食品，甚至会“因为它们便宜”而购买量远远超出平时需用量。请注意，你花了100美元购买了半价商品，并不意味着你节省了50美元，而极可能多花了50美元。
12. 两笔收入比一笔好
    这并不总是正确的，因为两笔收入经常诱惑或需要你花费更多，而导致节省更少。如果在一个家庭里，你有两笔收入，你确实需要很好的加以管理，将剩余的部分节约下来。这看上去好象有一点牺牲，但你却因此能够节省下一笔钱供家庭年度旅游。节省意味着你现在不再需要去炫耀奢侈品，用信用卡付帐。取而代之，你只支付你负担得起的，而且你存下的钱能为你产生更多的利息
13. 你需要去挣更多的钱，而不是节省
    试想一下：如果你突然挣钱少了，会发生什么？你的判断还对吗？所以请从你的所得中节省一个百分比，并把它放到某个地方。如果你自觉性不够，那就让它自动从你的工资中扣除到401理财计划中或个人退休帐户。
14. 节省太困难了，我总是不能挣到足够的钱
    养成节省的习惯是困难的。你的确需要作出牺牲，关键是，你要明白什么对你才是更重要的。每年，平均有约48个工作星期，或约240个工作日。在每一个工作日，如果你可以比平时早起15分钟，以便有时间在家中用餐，大约只需要花费1~2美元，你就能节省下在公司附近的咖啡馆里4~6美元的早餐费，那每天就可以节省下3~5美元，3~5美元/天*240天=720~1200美元/年。如果这对你来说是不难做到的，那你会怎么用这笔钱呢？如果你想把他储存到某个地方，有一个好建议，你可以尝试一下上面所列的储蓄帐户，它能给你比普通帐户更多的利息。这样你还能拥有比股票和债券更多的流动资金。通过使用正确的工具，你不仅可以给自己多一个依靠，还能追踪你的财务。

信用卡，债务和贷款

在信用卡和债务方面似乎有更多误区：

15. 欠债不好
    被计划好的欠债是好的，它能帮助建立你的信用度。然而，信用卡上的债务却非常不好，要尽量避免。任何被用于赚取财富的债务（例如资产和股票），如果被正确的投资，都是好的。但是，请明白，最好的回报，并不是一开始就有的。
16. 共同签署承担一笔贷款是小事一桩
    把这个告诉给所有曾被有意无意伤害过的前伴侣和朋友们。在你们共同签署承担一笔贷款前，不管这笔贷款关于什么，都请谨慎小心！因为，依据法律，如果你的合签人违规，你同样得对此负责。这很糟糕，因为你的信用度也会受到影响。虽然不公平，但这却是事实
17. 零欠款的信用卡省钱
    并不总是这样。信用卡总能引诱你花更多钱。如果你没有及时偿还，你很可能得付比平常高得多的利息。当然，我们都知道，信用卡的错误使用（经常归咎于在信用卡还款上糟糕的个人财务自律性）会导致很糟糕的信用度。
18. 零汽车贷款节省钱
    这是最后一点的变化形式，你很可能在前面就把利息付完了，那就是说，你也很可能会在其他地方发现更便宜的同款汽车，并且贷款利息会随时间慢慢被支付。正如第三部分A中指出的那样，尽管0汽车贷款很流行，这中间存在着其他一些相关的误区。
19. 你必须要有一张信用卡才能存活
    当然，一些商品只能通过信用卡或巨额存款购买。但是过去人们没有信用卡能活，现在也一样。无接触式信用卡的出现似乎使情况有所改变，因为有些自动售货机的输入口拒绝现金。尽管如此，没有信用卡仍旧能活，只不过有时候会让你费点事而已。还请确定你想买的真正是你所需要的。

投资

投资有它自己一系列的误区，常常被无知的或第一次投资损失后就放弃的人所犯。把你的损失抛之脑后吧：

20. 你必须把你每年所挣百分之多少在你的投资上
    你必须再次确定你的财富和提高自己。你如何从中得到你的储蓄和投资？你度假的钱？你养老的钱？还有每月的支出。如果是后者，去投资分红型互惠基金和股票。如果是为了养老，去尝试一个合适的计划，例如长期股票和用于401K理财计划或RI养老计划的基金。如果仅是短期，流动投资，去尝试上面列的储蓄帐户。请注意，这后者相对安全些，很可能只需要跟上年度的通货膨胀就可以了。
21. 房地产总是最好的投资
    注意，如果你已经有足够的财产，并清楚的知道自己在做什么，那房地产有时可能是一笔很好的投资。但如果你负担不起，并且不得不采取抵押贷款，甚至双份抵押贷款，你就应该反复斟酌了。房产债务并不总是好的。不要忘记财产税、财产保险、维修和所有其他的成本因素。有时租的确比买好。
22. 房地产总是容易累积资产
    如果你有住所，想去投资额外的房地产，请考虑要去保留它有多难，包括实际维护的成本、房产税和找到可靠租户的困扰。不可靠的租户能够毁了你的房产价值，损害你的信用度、掏空你的钱袋（在官司成本上）并且就像一群吸血鬼吸干你的精力（虽然租户们通常对房主看法一致，认为他们是富有的水蚂蝗）。而且好的物业管理也是需要钱的。
23. 房地产的抵押贷款是可扣除的税款，这真太棒了
    那么所有的抵押利息，你应付得了吗？节省下更多的钱，从一笔较小的的抵押贷款开始又如何？这会减少你每月的支出，你就能省下钱投资互惠基金、股票或存款单。当然，你会被从资金收益中征税，可是，这样做，从长远来看你会更早达到财务自由，而不是滞后。
24. 美元的成本平均（DCA）在所有投资中起作用
    DCA作用最好的是在市场指数上（或股票或模拟他们的基金上），因为他们工作的前提是指数最终会恢复，即使它要花费几年时间。而一个有规律的股票或互惠基金也可能不会恢复，所以DCA并不总是适用。
25. 几年内，平均回报为正的意味着赢利
    Randy Carver举了一个客户的例子，他投资了一个基金，两年是正的平均回报，在投资第一年，基金赢利100%，在投资第二年，损失50%。投资总的实际获利是零。但一份杂志指出，两年的平均回报是（100-50）/2=25%。平均投资回报并不总是能这样算的。当其中有任何负回报时，这种算法是毫无意义的。更糟的是，基金要付管理费，投资者在两年后实际的总额要低于他开始时投资的总额。互惠基金众所周知正是如此。

原文: Top 25 Personal Finance Myths – Credit Advisor

译者: Chenyan（译言）

教育孩子有关金钱的东西非常具有争论性，不是讨论是否要教育他们，而是如何教育，是个见仁见智的问题。一般而言，我推荐下面这四条指导原则：

1. 育人先育己。你不可能去教别人一些你自己都不知道的东西。尽可能地学习更多有关如何预算，存钱，投资，缩减支出，减少债务的知识。有了充足的知识，就可以做个好老师了。
2. 以身作则。告诉孩子们如何去做是一回事，如果自己做的完全相反的话，他们更会模仿你做的而不是你说的。要教他们如何控制支出，首先自己要做到，以身作则。
3. 逐一教学。孩子不可能一夜之间成为熟练的经济管理学家，也不是一个月，一年的事情。你的目的是在孩子整个儿孩童时期以及青春期持续不断地教他们。所以一次教一样，直到他们学会这项技巧，然后进行下一个。没有什么是一蹴而就的。
4. 将理论投入实践。光说不做是不行的。首先告诉他们如何去做（简短地）然后做给他们看，再来就是让他们自己实践。让他们犯错，然后告诉他们为什么不对。很快他们就会知道为什么这些做错的地方是不对的了。还有如果你建立了好的榜样，那么他们通过时间将更好的自己养成好习惯。

有了这些原则的引导，还可以用以下十条好的课程来教你的孩子有关如何用钱：

• 给他们钱款的自主权

如果孩子们在成人之前没有自己掌管钱款过的话，他们会觉得钱永远都会为他们准备好，不用对花费或者未来担心。而且到了他们自己开支的时候，就会大把大把的花钱，不做长远的计划。

所以，要给孩子们自己支配的权利。我建议从预算中拿出一小点钱，给孩子来管理。比如，现在你每个月在外面吃饭要花费200美元（随便举的例子），可能其中50块给孩子来管理。同样在衣服的花费和玩具的花费也一样——不要增加自己的预算，而是拨出一部分预算给他们。在这部分上给他们完全的管理权。

刚开始，结果很可能是他们在琐碎的东西上花费太多。但当他们想要其他东西的时候，他们就开始学着怎样去存钱，怎样在其他地方少用些。渐渐地，他们从模仿和失败中就学会怎样做决定了。这可能需要点时间，但总比等他们长大了再学这些要好。

• 教他们如何为了某个目标来存钱

当他们觉得存钱比现在买些琐碎东西来得重要的时候，他们也就是有一样非常想要的东西，但手头的钱却远远不够。这就是你教他们以某个目标来存钱的好机会。

你想买台 Xbox 360 ？好的，让我们看一下现在它的价格。然后是你需要存多少钱。如果你每个月从预算里留下40块，那么需要5个月。如果留60，需要大概3个多月。无论如何，都意味着你要减少去麦当劳的次数或者每个月买小玩具的数量。你也可以在电脑上建立一个图表，来显示他们的目标和进度。那样他们就可以兴奋地看着自己离目标越来越近。

• 教他们如何减少花费以更快实现目标

这需要前面其他的课程来循序渐进，如果你教了他们有关存钱目标的话，很可能他们自己就学会了条。这只是一种常识，孩子们很聪明自己能领悟：如果我想更快点存到这些钱，我就必须更节省……也就是说要在其他东西上少花些。不过通过和他们讨论如何支出、存钱、还有他们每次花费如何决定的还是很有用处的。

• 教他们如何以钱赚钱

这是有关投资的课程，我们大多都会学到。存钱到银行的时候可以拿到5%的利息。但孩子们如果是短期的目标，他们很难见到存钱能带来多少利润。你就需要让他们定制一个长期的目标，比如毕业旅行。如果是十几岁的孩子，可以是一辆车的定金，或者更小些的。无论是什么目标，都要教他们如何正确投资，以及如何在一段时间后收获。这里得到的钱是用钱赚回来的，是多余的可自由支配的。而代价则是在这期间不能在其他东西上花费了，并养成投资的好习惯。这将帮助他们更快的达到目标。

• 教他们如何做好预算

并不需要非常复杂的预算，而是教他们如何计划花费。不要让他们因为想买这样那样的就将手头的钞票一点点用完。其实很简单，比如存30块为了买辆自行车，30块用来长远目标的投资，20块用来给妈妈买生日礼物，还有30可以买些自己想要的东西。教他们怎样把钱划分好以及怎样分配这些计划。要简单易行，那么长大后他们就不会觉得做预算很困难而且费力了（就好像我们之中很多人长大了都这样想）。在现在就给他们养成好习惯，将给他们日后的生活带来巨大的回报。

• 教他们支付账单

你家的青少年有手机么？谁来支付这个账单？将这笔花费算到他们每个月的预算中，让他们自己去支付这个月的账单。如果他们迟付了，就会被停机。那么他们就学会了如何准时支付账单。其他的账单还有汽车的（当他们到了可以驾车的年龄），有线电视，宽带费。如果你给他们自己支付这些账单，那么首先要确定他们正在用这些东西。

• 教导他们债务的风险

如果你的孩子现在6岁，可能还不能理解这些，但是当他们进入青春期，他们就能领会这个意思了。你可以讨论有关贷款，信用卡，和其他一些债务借款。要实践的话，则可以让他们试着贷款买辆车或者办理一张限额的信用卡（当然试让他们自己还款）。很快他们就会明白，还款的用钱占用了他们买其他东西的钱，以及不得不还款的压力。

• 教他们赚更多的钱来接近目标

一旦有了一个存款的目标，你可以减少开支……也可以去赚更多的钱。他们可以从小时候就开始学这门课程，通过自己挣一些额外的钱（不是做家务这些，家务是他们分内的事，不应该有报酬，因为每个人都是家里的一份子，都有义务）做一些额外的项目，为邻居做一些除草的工作，照看孩子的工作，洗车的工作等等。这样，他们就能从这份兼职里挣到一辆车或者其他目标的钱。

• 教他们有关广告和消费主义

这不仅是在家学的，还要在学校学。因为绝大多数人和他们的花费都曾经被广告，市场和消费主义影响过。这常常是我们经济问题的根源，无论是年轻或是年长。告诉他们广告的目的：让我们买他们的产品或者服务，赚取我们的钱。还要告诉他们广告是如何影响我们的，怎样游说我们买这些东西。另外就是要谈论有关消费主义了，它是如何损害了我们的经济状况，对环境的坏处，以及它是如何导致我们的屋子被塞满了大量的昂贵的但是没有用的东西。

• 教他们有关冲动购物

和上面的第九条很相近，当然，冲动购物就是在广告和消费主义的影响下产生的。告诉他们在买东西前，停下来想一想，找到自己是在冲动购物的信号（心跳加速，呼吸急促，还有其他一些有关的身体信息）。做一份30日购物清单，避免想要买任何并不完全需要的东西，避免去一些大型的购物商场和在线商店，避免盲目更风，买下一些奢侈品（车，衣服，鞋子，小玩意儿，等等），如果只是因为看见别人的东西很好看的话。参考阅读《8招防止冲动性消费》

原文：10 Lessons to Teach Your Kids About Money – Zenhabits

翻译: nuinui（GTD翻译小组核心成员）

如今这个时代，无处不充满金钱消费的诱惑。广告商不断地夸大其产品的好处；邻居在享受他们新购的奢侈品；朋友不断谈论最新的小玩意等等。我们的日常生活无处不在地暗示我们去消费，去花钱。

人是脆弱的，经不起旁敲侧击，常常因一时冲动而造成奢侈浪费。这篇文章告诉你如何理性地对待消费，对自己的理财花销保持足够的警惕性。下面这些技巧不会总能避免你花钱，但它们会从你的预算中消除大量不必要的支出。

1. 你的目标和梦想：其次才是你的虚荣心和自我享受所需要的现金和信用卡。
2. 十秒钟，再考虑一下：无论何时当你考虑一次购买，暂停十秒钟再想想。数到十然后再考虑一下你是否购买。想想你生活中的更大目标，问问你自己这次购买是否真的契合它。
3. 不带信用卡或者带够刚好需要的现金：如果你手中有钱或者钱包里有信用卡，你会比身上没带钱或信用卡时更容易买东西。如果你正准备去一个地方，在那里你有潜在可能在你知道你自己不该花钱的地方花钱，那么仅仅带必要的最少数额的钱。
4. 避开容易花钱的处境：充满着花钱机会的环境非常非常容易导致从你的兜里拿出钱来放进其他人的口袋。
5. 与节俭的人在一起：近朱者赤，近墨者黑。如果你有很多朋友，看看哪些人常常使你处于花钱的环境 ，而哪些人更喜欢那些不需要花费很多的活动。
6. 记录你的开支：每周或每月，看看你花掉的每一分钱，数数哪些是不必要的。你可能叹息不已，那下一次当你准备花钱的时候都在心中想想这个数字，想想如果这些钱用来投资会怎么样。对于我来说，不错的房子和非常非常好的房子是有差别的。
7. 我现在真的需要这个东西吗：打算买一个平板电视？为什么？你现在的电视机有什么问题吗？你确实有必要花费数千元仅仅为了你的电视机更薄？无论何时你评估一下，购买的压力可能就消失了。
8. 建立一个“等待期”：在看完上面几点后如果你仍然准备买，那么在买之前等待一段时间。在做出购买决定之前给你自己24小时。走出商店，回家，睡一觉。如果第二天你仍然认为这次购买时值得的，那么去买下它。

扩展阅读：由左旋贝壳翻译的《防止冲动性消费的10个办法》