褪墨

有人曾经说过，如果让你列出10个最亲密的朋友和熟人，然后把你和他们的收入从少到多进行排序，那么你可能会发现自己处在中间位置。这说明的是，我们会受到友人们的潜移默化，尤其是在金钱方面，即便我们并不自知。对于一般人而言，排在中间或许感到更自在。

如果你是高高在上的那一个，或许你就不必读这篇文章了。如果不是，那就从中探寻是什么让你停步不前。在此例举出25大理财错误观念。

笼统性观念

我们通常都有一些对金钱的消极的、笼统的观念。无论这些观念从何而来，但是其中有不少是错误的！

1. 我不配成为富人
   为什么不配呢？直觉告诉人们，无论你信奉何种宗教，总有人获得成功而且是通过诚实手段。致富有什么不对的呢？相信这个误区，就会扭曲你迎接机遇的意愿。要记住，政府、医疗保障等等社会福利项目所能提供给你的，不会像你所想的那么多。
2. 富人都是垃圾
   或者贪得无厌、自私自利、冷漠无情，诸如此类。事实上，那些垃圾富人在媒体上被渲染得比较多，是因为这样一来报纸好卖。当然，他们并不是靠给钱才做到这一点的。至少在他们成为比尔·盖茨、沃伦·巴菲特、以及其他比尔－梅琳达盖茨基金会的捐赠者这样的超级富豪之前不是。你可以遵从的一条原则是：穷帮不了穷。理想主义固然浪漫，但现实更为理智。“钱是万恶之源”之类的说法有种种版本。但圣经里真正说的是“爱财是万恶之源”。这是两个截然不同的观念，但错误的解读造成某些人、甚至整个社会对金钱避之不及。富裕起来，开展你自己的幸福计划，把财富捐献给你选择的慈善事业。
3. 很多钱才能致富
   富裕的标准因人而异。不要跟人攀比。让事情简单一些。关键是要尽早起步，至少从现在开始。利滚利能令财富实现一些增长，但如果你跟不上通货膨胀的形势，就积累不了财富。
4. 物质光鲜的人是富人
   经验表明，人会由于许多原因而产生嫉妒或者忿忿不平，目睹别人的物质财富通常是其中之一。不过千万别那么肯定地以为，你旁边那位拥有宽屏电视、雪地摩托、游泳池、最新款汽车……几乎应有尽有的邻居貌似很富有（拥有流动资产），甚至快乐。可是，他/她为了撑起门面，可能正债台高筑。
5. 钱让人快乐、钱让人不快乐
   到底是那一个呢？钱本身其实并没有那么大的能耐让你快乐或者不快乐。有快乐的穷人，也有郁郁寡欢的富人。钱越多确实能应付账单，前提是你懂得如何管理财富。但比较有钱的人也会有不必要的开支，到最后实际上财富减少了。参考阅读《为什么金钱不能买到幸福》，获取一些真知灼见。
6. 钱是赚不完的
   世界上没有足够的钱让每个人都富裕。这一点几乎是真相。诚实的经济学家（确实有那么一些）说，这世界上钱绰绰有余，可以让每个人都活得自在。有些人还相信，互联网对于那些参与其中的先驱者而言，就是一个均衡财富的工具，至少能够重新分配部分财富。
7. 致富艰辛
   可以比你听说的要简单。Dr.Marsha Sinetar著的《Do What You Love,The Money Will Follow》就是一个实现“自体成长型富裕之道”的最佳指引。不一定要同你的收入挂钩。也并不是说你不必努力工作并精于此道，只是说你不必在体会不到乐趣的事情上卖力气。最终，财富积累变得越来越容易——一旦你犯下错误之后。
8. 努力工作积蓄收入致富
   致富有很多因素，但靠这些因素自己发挥作用是不够的。储蓄是线性的，投资才能增加财富。别只是一味储蓄。开始从你的工资卡定期自动划出一小笔资金，存入退休金帐户。
9. 赚大钱致富
   只有在你真正存下来并且用作投资。如果像某些高收入者那样挥霍一空，那就并没有致富。富不富裕是由流动资产和投资来界定的，而不是你工作收入有多少。那些挣钱较多但没有可支配收入计划的人，到头来只是在消耗收入。
10. 节俭致富
    几乎不可能。过于节俭只能让你陷入一种不够用的心态，让你错过获得财富的机遇，因为你的注意力都放在了每一分钱上。抠门还是造成婚姻破裂的一个常见的催化剂。

支出和节省

这已被反复的谈论过，但还是有很多人并不清楚其中的内涵：建立财富，你必须节省大于支出，一旦你挣到钱，你需要享受，同时要节省下一些。

11. 购买打折的商品能节省钱
    使用优惠券能省钱是一种荒谬的说法，经常是你所买的打折的商品是你想要的，而非必须的。更糟的是你需要驾车很远的距离去买它。许多人为了节省钱去批发商场购物，即使那要驾驶几英里的距离往返，花费汽油和时间。他们还往往会购买几大箱食品，甚至会“因为它们便宜”而购买量远远超出平时需用量。请注意，你花了100美元购买了半价商品，并不意味着你节省了50美元，而极可能多花了50美元。
12. 两笔收入比一笔好
    这并不总是正确的，因为两笔收入经常诱惑或需要你花费更多，而导致节省更少。如果在一个家庭里，你有两笔收入，你确实需要很好的加以管理，将剩余的部分节约下来。这看上去好象有一点牺牲，但你却因此能够节省下一笔钱供家庭年度旅游。节省意味着你现在不再需要去炫耀奢侈品，用信用卡付帐。取而代之，你只支付你负担得起的，而且你存下的钱能为你产生更多的利息
13. 你需要去挣更多的钱，而不是节省
    试想一下：如果你突然挣钱少了，会发生什么？你的判断还对吗？所以请从你的所得中节省一个百分比，并把它放到某个地方。如果你自觉性不够，那就让它自动从你的工资中扣除到401理财计划中或个人退休帐户。
14. 节省太困难了，我总是不能挣到足够的钱
    养成节省的习惯是困难的。你的确需要作出牺牲，关键是，你要明白什么对你才是更重要的。每年，平均有约48个工作星期，或约240个工作日。在每一个工作日，如果你可以比平时早起15分钟，以便有时间在家中用餐，大约只需要花费1~2美元，你就能节省下在公司附近的咖啡馆里4~6美元的早餐费，那每天就可以节省下3~5美元，3~5美元/天*240天=720~1200美元/年。如果这对你来说是不难做到的，那你会怎么用这笔钱呢？如果你想把他储存到某个地方，有一个好建议，你可以尝试一下上面所列的储蓄帐户，它能给你比普通帐户更多的利息。这样你还能拥有比股票和债券更多的流动资金。通过使用正确的工具，你不仅可以给自己多一个依靠，还能追踪你的财务。

信用卡，债务和贷款

在信用卡和债务方面似乎有更多误区：

15. 欠债不好
    被计划好的欠债是好的，它能帮助建立你的信用度。然而，信用卡上的债务却非常不好，要尽量避免。任何被用于赚取财富的债务（例如资产和股票），如果被正确的投资，都是好的。但是，请明白，最好的回报，并不是一开始就有的。
16. 共同签署承担一笔贷款是小事一桩
    把这个告诉给所有曾被有意无意伤害过的前伴侣和朋友们。在你们共同签署承担一笔贷款前，不管这笔贷款关于什么，都请谨慎小心！因为，依据法律，如果你的合签人违规，你同样得对此负责。这很糟糕，因为你的信用度也会受到影响。虽然不公平，但这却是事实
17. 零欠款的信用卡省钱
    并不总是这样。信用卡总能引诱你花更多钱。如果你没有及时偿还，你很可能得付比平常高得多的利息。当然，我们都知道，信用卡的错误使用（经常归咎于在信用卡还款上糟糕的个人财务自律性）会导致很糟糕的信用度。
18. 零汽车贷款节省钱
    这是最后一点的变化形式，你很可能在前面就把利息付完了，那就是说，你也很可能会在其他地方发现更便宜的同款汽车，并且贷款利息会随时间慢慢被支付。正如第三部分A中指出的那样，尽管0汽车贷款很流行，这中间存在着其他一些相关的误区。
19. 你必须要有一张信用卡才能存活
    当然，一些商品只能通过信用卡或巨额存款购买。但是过去人们没有信用卡能活，现在也一样。无接触式信用卡的出现似乎使情况有所改变，因为有些自动售货机的输入口拒绝现金。尽管如此，没有信用卡仍旧能活，只不过有时候会让你费点事而已。还请确定你想买的真正是你所需要的。

投资

投资有它自己一系列的误区，常常被无知的或第一次投资损失后就放弃的人所犯。把你的损失抛之脑后吧：

20. 你必须把你每年所挣百分之多少在你的投资上
    你必须再次确定你的财富和提高自己。你如何从中得到你的储蓄和投资？你度假的钱？你养老的钱？还有每月的支出。如果是后者，去投资分红型互惠基金和股票。如果是为了养老，去尝试一个合适的计划，例如长期股票和用于401K理财计划或RI养老计划的基金。如果仅是短期，流动投资，去尝试上面列的储蓄帐户。请注意，这后者相对安全些，很可能只需要跟上年度的通货膨胀就可以了。
21. 房地产总是最好的投资
    注意，如果你已经有足够的财产，并清楚的知道自己在做什么，那房地产有时可能是一笔很好的投资。但如果你负担不起，并且不得不采取抵押贷款，甚至双份抵押贷款，你就应该反复斟酌了。房产债务并不总是好的。不要忘记财产税、财产保险、维修和所有其他的成本因素。有时租的确比买好。
22. 房地产总是容易累积资产
    如果你有住所，想去投资额外的房地产，请考虑要去保留它有多难，包括实际维护的成本、房产税和找到可靠租户的困扰。不可靠的租户能够毁了你的房产价值，损害你的信用度、掏空你的钱袋（在官司成本上）并且就像一群吸血鬼吸干你的精力（虽然租户们通常对房主看法一致，认为他们是富有的水蚂蝗）。而且好的物业管理也是需要钱的。
23. 房地产的抵押贷款是可扣除的税款，这真太棒了
    那么所有的抵押利息，你应付得了吗？节省下更多的钱，从一笔较小的的抵押贷款开始又如何？这会减少你每月的支出，你就能省下钱投资互惠基金、股票或存款单。当然，你会被从资金收益中征税，可是，这样做，从长远来看你会更早达到财务自由，而不是滞后。
24. 美元的成本平均（DCA）在所有投资中起作用
    DCA作用最好的是在市场指数上（或股票或模拟他们的基金上），因为他们工作的前提是指数最终会恢复，即使它要花费几年时间。而一个有规律的股票或互惠基金也可能不会恢复，所以DCA并不总是适用。
25. 几年内，平均回报为正的意味着赢利
    Randy Carver举了一个客户的例子，他投资了一个基金，两年是正的平均回报，在投资第一年，基金赢利100%，在投资第二年，损失50%。投资总的实际获利是零。但一份杂志指出，两年的平均回报是（100-50）/2=25%。平均投资回报并不总是能这样算的。当其中有任何负回报时，这种算法是毫无意义的。更糟的是，基金要付管理费，投资者在两年后实际的总额要低于他开始时投资的总额。互惠基金众所周知正是如此。

原文: Top 25 Personal Finance Myths – Credit Advisor

译者: Chenyan（译言）